在大型商业综合体的日常运营中，设施维护与升级改造是提升竞争力的必要手段。然而，电梯作为核心垂直交通设施，其改造期间的安全管控尤为关键。一旦在此期间发生顾客受伤事件，不仅涉及法律责任的认定，更关乎商场的声誉与经济损失。厘清责任主体并设计科学的保险方案，是化解此类风险的核心策略，需要商场管理层具备前瞻性的风控意识。

一、法律责任的归属与认定

根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十八条规定，宾馆、商场、银行、车站、机场、体育场馆、娱乐场所等经营场所、公共场所的经营者、管理者或者群众性活动的组织者，未尽到安全保障义务，造成他人损害的，应当承担侵权责任。这意味着商场作为管理者，负有保障顾客安全的法定义务，这种义务不因工程外包而完全转移。

在电梯改造场景下，责任主体通常涉及三方：商场管理方、施工单位及第三方维保单位。司法实践中，举证责任的分配往往决定了最终结果。若因现场警示标识缺失、安全防护栏设置不到位导致顾客误入受伤，商场需承担主要甚至全部责任，因为这是管理者的失职。若工程由商场外包给建筑公司，且事故因施工不当（如野蛮作业、高空坠物、未封闭井道口）引起，施工单位依合同法及安全法亦需承担责任。此时可能构成共同侵权或按份责任，商场先行赔付后可向施工方追偿。若商场已尽到充分提示义务，但因顾客自身故意冲撞防护设施受伤，则可减轻商场责任。此外，若电梯本身存在隐蔽的质量缺陷在改造中被诱发，原制造厂商也可能卷入争议。因此，明确合同约定中的安全条款、交接验收单及责任划分至关重要，这将直接影响后续保险理赔的顺畅度。

二、保险方案的针对性设计与优化

为有效转移经济赔偿风险，建议构建“组合式”保险保障体系，确保无死角覆盖。首先，核心的公众责任保险是必选项。该险种承保商场在经营活动中因疏忽导致第三者人身伤亡或财产损失的法律赔偿责任。针对电梯改造期，应在保单中特别约定“扩宽期限”，将施工期间全程纳入保障范围，并根据施工强度提高单次事故及累计赔偿限额，建议保额不低于五百万元，以应对潜在的严重人身伤害索赔。

其次，引入建筑施工团体意外伤害保险的扩展条款。虽然此险种主要保障施工人员，但部分产品可附加“第三者责任扩展条款”，专门覆盖因施工意外波及路人的情况。对于参与改造的承包商，商场必须在招标文件中强制要求其购买足额的安全生产责任险，并提供保单副本备案，形成风险共担机制，防止施工方无力赔偿时转嫁压力至商场。

在具体方案设计细节上，需关注免赔额设定与除外责任。例如，设定合理的绝对免赔额以降低保费成本，同时审查除外条款，确保“非主观故意导致的意外”均被涵盖。特别是在理赔服务上，保险公司应提供紧急救援通道和预赔款支持，协助商场快速垫付急救费用，避免矛盾激化。同时，建议约定“调查员介入机制”，在事故发生后，保险公估人及时介入定损，避免双方对赔偿金额产生分歧，延长解决周期。